고금리 예적금 상품이 많다.
반면 일부 금융회사들의 재무리스크도 높아진 상황이다.

금융상품 가입 전 조사하는 김에 관련 내용을 정리해보려고 한다.

[포스팅 순서]
1. 저축은행 안정성 확인 방법, 관련 지표 소개
2. 주요 저축은행 순위, 안정성 체크
3. 현존하는 리스크 및 뉴스 기사, 사견

1. 저축은행 안정성 확인 방법, 관련 지표 소개

저축은행의 안정성을 보기 위해서는, 재무지표를 봐야한다. 일반적으로 금융회사의 안정성을 체크하기 위한 지표는 (1)자본적절성, (2)자산건전성, (3)수익성, (4)유동성 이다.

4가지 지표가 전부 양호할수록 안정성이 높다고 볼 수 있다.

하지만 당연히 4가지 지표가 양호하다해도 아무런 리스크가 없다는 건 아니라는 점을 인지하도록 하자.

(ex. 정책 리스크, 국제금융 리스크, 사회적 리스크 등)

1.1 저축은행 재무지표 확인하기

저축은행은 예금보호공사의 예금자보호 대상으로, 예금보험공사 홈페이지에서 주요 경영지표(재무)를 확인할 수 있다.

1> 아래 사이트에 접속해서 : https://www.kdic.or.kr/save/manage_detail.do

2> 지역 및 확인하고 싶은 저축은행을 검색하고, 다운로드를 하거나 미리보기로 재무지표를 보면 된다.

3> 임의의 저축은행을 선택하여 내용을 확인해보면, 아래와 같이 주요 재무지표가 보인다.

[구분선]

참고사이트(금융감독원-금융회사 핵심경영지표), 유동성 제외 여러 저축은행 한번에 확인 가능

https://fine.fss.or.kr/main/fin_comp/fincomp_index/fisis_savingbank.jsp

[구분선]​

2. 주요 저축은행 순위, 안정성 체크

"주요"라는 단어는 "주되고 중요함."라는 의미를 가지고 있다.

내가 생각하는 주요 저축은행의 기준은 1. 자산 규모가 크고(상대적 안정성), 2. 업계 인지도가 높고(인지도 및 평판체크 용이), 3. 매력적인 상품(가입하고 싶은)을 운용하는 저축은행이다.

1. [예금보험공사] 홈페이지에서 자산규모가 2조를 초과하는 저축은행 리스트 확인(자산 규모)

OK, 웰컴, 신한, JT친애, 하나, KB, 대신, NH, JT, 한국투자 저축은행(총 10개)

참고 주소 : https://www.kdic.or.kr/save/manage_detail.do

2. [구글검색] 5대 저축은행, 10대 저축은행 키워드로 검색해서, 최신기준 정렬(인지도)

SBI, OK, 웰컴, 페퍼, 한국투자, 상상인, 등등 인지도라는게 분석 기준마다 달라지므로 천차만별이다.

개인적으로 필자가 평소 많이 들어본 OK, 웰컴, 페퍼, SBI, 한국투자를 본 포스팅에서는 인지도 높은 저축은행이라고 설정하겠다.(인지도 지표 기준 내생각)

3 [저축은행중앙회] 금리 높은 상품 조회해보기

저축은행중앙회 홈페이지에서 조회할 수 있으며, 일부 특판은 조회 안될수도 있음

중앙회 홈페이지 주소 : https://www.fsb.or.kr/ratedepo_0100.act

***주요 저축은행 안정성 관련 지표 분석해보기(22년 11월 기준)

금융감독원-파인 에 접속해봅니다(https://fine.fss.or.kr/main/fin_comp/fincomp_index/fisis_savingbank.jsp)

예금보험공사-주요통계에 접속해봅니다(https://www.kdic.or.kr/save/manage_detail.do)

참고자료 입니다.(https://www.kdic.or.kr/bank/guide_line.do)

또한 분석에 앞서, 주요 경영지표와 용어에 대해 요약하겠습니다.(아시는분은 스킵)

*자산 : 자본 + 부채, 즉 부채도 자산이라는 걸 인지해야합니다.

자산 규모가 2조가 넘는다 : 자본을 2조 가지고 있을 수도 있으나, 부채가 2조일수도 있다.

[주요 경영지표1] 자본적정성 (관련 : BIS 비율, 8%이상 유지 권고/From금융감독원, 높을수록 좋음)

예상하지 못하는 손실(리스크) 대비, 자기자본을 일정 수준 이상 보유 해야함

BIS자기자본비율(이하 "BIS비율")이란 은행의 위험가중자산 대비 자기자본 비율로서, BIS비율이 낮을수록 자본이 취약한 은행입니다. 현재 금융감독당국은 BIS비율 최소 8%이상을 유지하도록 지도하고 있으며, BIS비율이 8%미만일 경우 경영개선을 위한 적기시정조치를 부과하고 있습니다.

[주요 경영지표2] 자산건정성(관련 : 고정이하여신비율,  7%이상 주의, 낮을수록 좋음)

참고자료 : https://mbanote2.tistory.com/entry/고정이하-여신비율이란-무엇인가-은행의-자산건정성-지표

자산건정성/고정이하여신비율을 요약하면 

금융당국은 여신을 다음과 같이 5개로 분류합니다. <정상여신(정상/요주의), 부실여신(고정,회수의문,추정손실)>

금융회사(저축은행)이 보유한 여신 중, 부실여신의 비중이 높을 수록 자산건정성이 좋지 않다고 표현합니다.

전체 여신 중 부실여신(고정/회수의문/추정손실)의 비율을 "고정이하여신비율"이라고 합니다.

고정이하여신비율이 높을 경우, 금융감독원이 비율에 따른 대손충당금을 적립하도록 하므로, 건정성 지표가 낮은 금융회사의 상품을 가입하고 싶을때, 대손충당금 적립률을 참고하시면 도움이 될 듯합니다.

*여신 : 일반대중으로부터 각종 채무를 부담함으로써 획득한 자금을 규칙적, 조직적으로 대출하는 것을 말함

은행의 대출채권 등은 건전성이 높은 순서대로 정상·요주의·고정·회수의문·추정손실로 분류되고 있습니다. 고정이하여신비율이란 연체기간이 3개월 이상인 고정이하여신 합계액(고정+ 회수의문+추정손실)이 여신총액에서 차지하는 비율로 고정이하여신비율이 높을수록 부실자산이 많은 은행입니다.

[주요 경영지표3] 수익성(관련 : 총자산순이익률(ROA), 높을수록 좋음)

금융회사의 수익성이 어떤지 확인하는 지표입니다.

수익성이 높을 수록 회사가 잘 운영되고 있고, 미래에도 존재할 가능성이 높으므로 안정성이 상대적으로 높다고 볼 수 있을 것입니다.

*ROA : 당기순이익을 총자산으로 나눈 값에 100을 곱하여, 기업의 일정기간 동안 창출한 순이익에 해당하는 당기순이익이 전체 자산 대비 어떠한지 알려주는 비율

총자산순이익률(ROA)은 은행의 총자산에 대한 당기순이익의 비율로써 은행이 자산을 얼마나 효율적으로 운용하여 수익을 창출했는가를 나타내며, 동 비율이 지속적으로 양(+)이고 높을수록 수익성이 좋은 은행입니다.

[주요 경영지표4] 유동성(관련 : 유동성커버리지비율(LCR), 100%이상을 권장 ,높을수록 좋음)

금융회사의 안좋은 상황(부실채권이 터지거나, 재무적 리스크가 발생하거나 뱅크런이 진행되거나 등)에서

외부의 지원 없이 자체적으로 대응할 수 있도록 충분한 고유동성자산을 보유한지에 대한 지표입니다.

쉽게 풀어보면 위기가 와도 지급할 수 있는 고유동성자산(현금 등)이 얼마나 있는지라고 생각하면 편합니다.

LCR(Liquidity coverage ratio) : 금융기관에 대한 규제 중 하나. 유동성 위기에 대비해 준비해야하는 현금화하기 쉬운 자산(현금, 예수금, 국공채)의 최소의무보유비율, 한달 기준의 고유동성자산을 순현금유출액로 나누어 산출

유동성커버리지비율(LCR)이란 극심한 스트레스 상황에서 향후 30일간 의 순현금유출액에 대한 고유동성자산의 보유비율로써, 100% 를 기준으로 동 비율이 낮을수록 유동성이 부족한 은행입니다.

*‘30일’의 의미는 현금유출입 시기가 불확실한 심각한 유동성 위기상황에 직면하여 은행이 적절한 조치를 취하고 문제를 해결하는데 필요한 최소한의 기간

[OK저축은행 안정성 확인하기, OK저축은행 경영지표 분석]

[주요 경영지표]

- BIS비율 : 8퍼 이상으로 양호

- 고정이하여신비율 : (재분석 필요) 22년 6월 기준으로는 건정성이 높으나

현재 뉴스 나오는 거로 봐서 추이를 살필 필요가 있음

- ROA : 1.99%, 수익이 발생하고 있습니다.

- 유동성 : 133%, 3월 기준, 유동성이 좋습니다.

- 이슈 : PF대출, 금리 인상 등 리스크 존재

총평 : 3월 6월 기준 지표가 양호합니다. (저는 PF대출 관련 기사를 봐서, 안좋을 줄 알았는데 의외네요)

허나 저축은행관련하여 여러 기사가 나오고 있는 만큼 추이를 살펴봐야할듯 합니다.

*안정성을 분석함에 있어 중요한 점은 지표가 전부가 아니라는 것입니다.

(사실과 무관할 수 있지만) 요즘 이슈가 많은 PF대출관련 리스크 높은 여신들을 고정이상의 정상여신으로 설정할 수 도 있고, 사실은 유동성이 부족할수도 있고, 여러 변수가 있을 수 있으니까요

*지표가 정상이더라도 100프로 신뢰하지말고, 시장 흐름을 읽어봐야될 것입니다.

[웰컴저축은행 안정성 확인하기, 웰컴저축은행 경영지표 분석]

[주요 경영지표]

- BIS비율 : 8퍼 이상으로 양호

- 고정이하여신비율 : 4.76으로 지표상 양호

- ROA : 2.12%, 수익이 발생하고 있습니다.

- 유동성 : 142%, 3월 기준, 유동성이 좋습니다.

- 이슈 : PF대출, 금리 인상 등 리스크 존재

총평 : (OK저축은행 분석과 동일합니다)

3월 6월 기준 지표가 양호합니다. (저는 PF대출 관련 기사를 봐서, 안좋을 줄 알았는데 의외네요)

허나 저축은행관련하여 여러 기사가 나오고 있는 만큼 추이를 살펴봐야할듯 합니다.

*안정성을 분석함에 있어 중요한 점은 지표가 전부가 아니라는 것입니다.

(사실과 무관할 수 있지만) 요즘 이슈가 많은 PF대출관련 리스크 높은 여신들을 고정이상의 정상여신으로 설정할 수 도 있고, 사실은 유동성이 부족할수도 있고, 여러 변수가 있을 수 있으니까요

조금 리스키한 사례를 봐봐야겠습니다.

하기 은행은 BIS비율이 높으나, 건정성이 좋지 않습니다.(고정이하여신비율 높음)

즉 부실채권의 비율이 높다는 것이죠

또한 수익률이 좋지않으니 기업의 운영리스크가 존재하다고 생각됩니다.

*총평 : 개인적인 생각으로 주의해야한다고 생각됨

{이후로는 지속적으로 추가해보겠습니다.}

3. 현존하는 리스크 및 뉴스 기사, 사견

포스팅 작성하는데 시간이 오래걸리네요. 3번을 조사하려고 포스팅쓴건데, 저는 금융전문가가 아니므로 해당 글들은 주관적인 생각이 많이 들어감을 인지하고 참고하시길 바랍니다.

2022년 11월 기준 금융시장 리스크

1. 높은 국제/국내 금리, 달러 강세

2. 부동산 시장 하락, PF대출 리스크

등등

여러개가 있겠지만 저축은행관련하여 가장 말이 많은 이슈는

PF대출에 저축은행 자금이 많이 투자되었고, 금리 상승/부동산 침체 이슈와 맞물려 PF대출의 부실채권 리스크가 대두된다는 것입니다.

PF대출의 정의나 이슈에 대해 요약하면 아래와 같습니다.

PF대출 요약 : 금융회사가 부동산 개발 사업에 필요한, 자금을 모아서 시행사에 대출해주고 이율을 챙김

대출 근거가 사업성이라, 시장이 불황이면 부실채권으로 변할 가능성이 높음(시행사의 상환/이자 지불능력이 없어질 수 있으니)

[나무위키의 PF대출 정의] https://namu.wiki/w/%ED%94%84%EB%A1%9C%EC%A0%9D%ED%8A%B8%20%ED%8C%8C%EC%9D%B4%EB%82%B8%EC%8B%B1

Project Financing. 통칭 PF. 새로운 개념의 대출인 PF와 대비해서, 기존의 담보/보증대출은 CF(Corporate Financing)라고 부른다 CF는 기업이 차입을 할 때 기업 전체의 신용력을 기초로 차입이 이루어진다. 일반적으로 물적 담보를 잡고, Recourse Loan[1]의 형태를 취한다. PF는 특정 사업에서의 예상 수익을 기초로 차입이 이루어진다. 담보가 되는 것은 그 특정 사업의 자산 전부이며, 사업의 투자자 또는 제3자 등의 외부로부터의 추가 담보 및 보증인을 받지 않는 non-Recourse Loan(담보만큼만 변제하는 것. 담보물을 넘어가는 빚은 갚지 않아도 된다)으로 이루어진다.[2] 현재의 사업 및 미래의 사업 계획의 현금흐름과 해당 사업의 리스크를 분석·평가하여, 현금흐름이 계획대로 이루어지지 않을 위험을 최소화하고 위험이 최소화된 현재/미래의 현금흐름을 순현재가치(NPV)로 환산하여 사업의 가치를 계산한 후 대출액을 결정하는 금융기법이다.

[관련기사]

https://imnews.imbc.com/replay/2022/nwdesk/article/6420568_35744.html

0. 참고 포스팅 : https://0pen3r.tistory.com/282

1. 참고 포스팅 : https://0pen3r.tistory.com/153

2. 금융감독원 저축은행 핵심경영지표

https://fine.fss.or.kr/main/fin_comp/fincomp_index/fisis_savingbank.jsp

3. 예금보험공사 주요통계

https://www.kdic.or.kr/save/manage_detail.do

-끝-

“예금자보호제도”는 금융회사가 영업정지나 파산 등으로 예금 등을 지급할 수 없는 경우 예금보험공사가 금융회사를 대신하여 예금 등을 지급하는 제도를 말합니다
(「예금자보호법」 제1조 및 예금보험공사 홈페이지(https://www.kdic.or.kr)-예금자보호제도 참조).

요즘 금리높은 상품이 많다.
근데 한편으로는 원금 보전이 되는지에 대한 의심이 드는것도 사실이다.
그래서 정리해봤다.

0. 예금자보호법 범위와 대상 정리
1. 예금보험공사에서 보호하는 금융기관들
- 은행, 보험회사, 투자매매/중개업자, 종합금융회사, 상호저축은행 등의 예금자보호

2. 예금보험공사를 통하지 않고 보호하는 금융기관들
- 신용협동조합(신협)의 예금자보호
- 지역(단위)농협의 예금자보호 
- 축협의 예금자보호
- 지역산림조합의 예금자 보호
- 새마을금고의 예금자보호
- 우체국 예금자보호 별도(안정성 가장 높음)
==>> 자체 기금 조성하여 보호(새마을금고법, 신용협동조합법 등)

3. 예금자보호가 안되는 금융기관, 금융상품
4. 개인적인 생각(실제 금융회사가 망하면?, 관련 사례 및 자료)
5. 참고 사이트

0. 예금자보호법 범위와 대상

*보호 범위 : 원금+이자 합 5000만원 한도

*이자의 경우 보장 안됨 : (1)가입 당시 이자 / (2)1년 만기 정기예금 평균 금리 중 낮은 것으로 이자 지급

*예금자보호법이 적용되는 금융회사라도 상품에 따라 보호받지 못할 수 있음

일반적으로 은행의 예금이나 적금 상품을 가입할 때 5천만원까지 예금자보호법이 적용된다고 생각한다. 

하지만 예금자 보호가 되는 금융회사라도 보호되지 않는 상품이 있고

예금보호공사를 통해 보호되는 회사, 다른 방식으로 보호되는 회사 등이 있으므로

시장 상황, 조합중앙회의 상황에 따라 예금자의 리스크가 상이할 수 있다.

1. 예금보험공사에서 보호

아래 사이트에서 검색해보는게 제일 빠르다.(예금보험공사 보호대상 검색 사이트)

https://www.kdic.or.kr/protect/protect_org_list2.do

예를 들어 OK저축은행이 예금자보호법을 적용받는지 검색해보려고 한다.

예금보험공사(예보라고 칭하겠다.)의 예금자보호법 프로세스는 아래와 같다.

2. 예금보험공사를 통하지 않고, 별도 방식으로 보호하는 금융기관들

신협, 수협, 새마을 금고 등의 금융회사는 별도 법률에 따라서 예금자보호 기금을 조성하고
이를 바탕으로 예금자를 보호합니다.

하기 사이트에 상세히 나와 있습니다.

https://www.easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?csmSeq=1530&ccfNo=3&cciNo=2&cnpClsNo=1 

몇개만 복붙해보자면 아래와 같습니다.

새마을금고의 예금자 보호 방법

신용협동조합, 신협의 예금자 보호 방법

농업협동조합, 농협의 예금자 보호 방법

NH뱅크 농협은행(농협중앙회)(코드 01, 02, 12) => 예금보험공사에서 보호

지역농협(단위농협)(코드 51, 52, 56) => 별도 기금으로 보호(하기 참조)

3. 예금자보호가 안되는 금융기관, 금융상품

[주택청약통장의 예금자 보호]

청약저축은 예금자보호 대상이 아니고, 주택도시기금(구.국민주택기금)에서 보호를합니다.

[수익성 상품들에 대한 예금자 보호]
CMA통장(종금형 CMA만 예금자보호), MMF 통장, 외화예금, 펀드 등의 상품들은 예금자 보호가되지 않습니다. (1금융/2금융이든 별도 예금자보호 명시가되지 않은 상품은 보호되지 않음)

[예금자보호가 되지 않는 경우]
기타 위에서 언급되지 않는 사금융, 개인, 불법 등의 방법으로 예금하신 경우
당연하겠지만 원금이 보호되지 않습니다. 

4. 개인적인 생각(실제 금융회사가 망하면?, 관련 사례 및 자료)

1. 나라망하면 : 못받을 가능성 높음

2. 은행망하면 : 예금자보호는 됨, 근데 기간이 오래걸린다고 함
돈이 묶임, 이자도 제대로 못받음 => 오히려 마이너스

실제 IMF나 부실저축은행 사태 때, 원금 회수까지 몇개월 ~ 1년 넘게 소요됬다고 함
그리고 한번에 안줌 가지급금 처럼 2000만원 먼저주고 나머지 천천히 준적도 있다고 함

*결론 : 안전한 은행/ 안전한 상품에 넣도록 하자
> 예금자 보호가 되도 이래저래 심난할바에 안전한거에 넣는게 좋을듯

[관련해서 읽어본 글들]

https://theqoo.net/index.php?mid=stock&filter_mode=normal&document_srl=2613908164 

https://www.joongang.co.kr/article/23763566#home

https://www.seoul.co.kr/news/newsView.php?id=20221024500228 

https://www.youtube.com/watch?v=9Y0G2lMsWDg 

5. 참고사이트 및 관련 자료

[예금자보호법]

https://www.law.go.kr/%EB%B2%95%EB%A0%B9/%EC%98%88%EA%B8%88%EC%9E%90%EB%B3%B4%ED%98%B8%EB%B2%95

[금융소비자보호 상세]

https://www.easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMainBtr.laf?popMenu=ov&csmSeq=1530&ccfNo=3&cciNo=1&cnpClsNo=1

https://www.easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMain.laf?csmSeq=1530&ccfNo=3&cciNo=2&cnpClsNo=1

[예금보험공사]

https://www.kdic.or.kr/main.do

[신협 예금자보호 법률]

https://www.law.go.kr/LSW/LsiJoLinkP.do?lsNm=%EC%8B%A0%EC%9A%A9%ED%98%91%EB%8F%99%EC%A1%B0%ED%95%A9%EB%B2%95&paras=1&docType=JO&languageType=KO&joNo=008000002# 

[관련 뉴스]

https://www.kukinews.com/newsView/kuk202210240180

나무위키

https://namu.wiki/w/%EB%86%8D%EC%97%85%ED%98%91%EB%8F%99%EC%A1%B0%ED%95%A9#s-5.2

(여백)

-끝-

다년간 연말정산을 해보며, 얻은 정보를 총정리해봅니다
2022.09 기준이며, 해당 날짜 이후 변동이 발생한 항목에 대해 현행화 안된 내용이 있을 수도 있습니다.
본인이 연말정산할 때 참고하려고 적은 내용들이라, 업데이트가 좀 느릴수도 있습니당
(주 참고사이트는 찾기쉬운생활법령정보 입니다. : https://easylaw.go.kr/CSP/Main.laf)

일반적인 직장인 기준 공제받을 수 있는 항목은 아래와 같습니다.

[ 소득공제 ]
1. 주택관련 소득공제
- 주택마련저축 소득공제 (주택청약)
- 주택임차자금차입금 원리금 상환액 소득공제 (전세이자)
- 장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제 (주택구매이자)

2. 신용카드 등의 소득공제
- 신용카드 소득공제(15%)
- 체크카드 소득공제(30%)
- 현금 소득공제(30%)
- 대중교통 소득공제(40%)
- 전통시장 소득공제(40%)
- 도서,신문,공연,박물관,미술관 소득공제(30%)

3. 의료비 소득공제
4. 자동차 구매 소득공제

[ 세액공제 ]
1. 보장성 보험(연 100만원 한도, 12%)
2. 연금저축
3. 월세액 공제
4. 우리사주

[ 세액감면 ]
1. 청년창업 중소기업 세액감면
2. 소형주택임대사업자 세액감면
3. 중소기업 청년 소득세 감면

1. 소득공제 정의와 세액공제, 세액감면 구분

소득공제란?

종합소득공제의 준말로, 조세부과의 형평성을 위해 대한민국 소득세법에 따라

종합소득이 있는 거주자의 종합소득금액에서 일정 조건에 해당하는 금액을 차감하는 것을 말함

소득공제와 세액공제, 세액감면과의 차이점?

<핵심요약1> "세액공제"는 "저소득"일수록 효과가 크고, "소득공제"는 "고소득"일수록 효과가 크다

<핵심요약2> "세액감면"은 정책에 따라 신설/삭제되므로 "세액감면" 항목에 대래 주기적으로 살펴보자

[소득공제]

"세금 산출 대상이 되는 총소득"에서 해당하는 금액을 줄여주는 것을 말함
인적공제, 근로소득공제, 신용카드 등의 공제가 해당되며
전체 소득에서 소득공제 금액을 차감한 값을 기준으로 과세표준을 적용함

[세액공제]

확정된 세금에서 세액공제에 해당하는 금액 만큼을 내야 할 세금에서 차감하여주는 제도

(예시) 내야할 세금이 30만원으로 정하여 졌을 경우, 세액공제 금액이 10만원이면 최종적으로 20만원만 냄

(더쉽게) 소득공제 및 과세표준을 기반으로 지불해야할 세금이 산출되면, 거기서 한번 더 공제해줌

https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do?mi=6596&cntntsId=7875 

[세액감면]

세액공제와 구분되는 항목으로, 세액공제가 산출된 세금(세액)에서 공제(뺌)을 해준다면

세액감면은 단어 그대로, 납부의무를 감소해주는 것을 말함

창업, 부동산, 청년 등 정부 정책을 가이드하기 위해 주로 사용되는듯 합니다.

(ex. 창업 장려, 중소기업/청년 지원, 임대차 개선 등등)

누진공제, 소득구간 및 과세표준 지표

누진공제 : 하기 그림과 같이 소득에 따라 세율이 다르므로, 낮은 기준부터 차례로 적용

ex) 세금 산정 대상 금액이 5000만원이면, 과세표준 1200이하 구간, 1200~4600 구간, 4600~8800 구간을 전부 적용 시킴

<소득구간 및 과세표준 지표>

소득공제금액한도?

1. 소득공제 상세

>> 주택관련 소득공제

1. 주택마련저축 소득공제(주택청약 공제)

2. 주택임차자금차입금 원리금 상환액 소득공제(전세 이자 소득공제)

3. 장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제(주택 구입 목적 대출에 대한 대출이자, 원금X)

>> 신용카드 등의 소득공제

>> 의료비 소득공제

>> 중고차 소득공제

2. 세액공제 상세

위에 기술한 것과 같이, 소득공제는 "세금 산출 대상이 되는 총소득"에서 해당하는 금액을 줄여주는 것에 반해
세액공제는 /확정된 세금에서 세액공제에 해당하는 금액 만큼을 내야 할 세금에서 차감/ 이므로
소득구간에 크게 관련없이 공제액이 동일합니다.
(체감상으로는 저소득일수록 세액공제 효과가 높다고 생각됩니다.)

제가 모르는 세액공제 항목도 있겠지마는..!
직장인이 받을 수 있는 세액공제 항목은 주로 아래와 같습니다.

1. 보험료
2. 연금(IRP, 연금저축, 연금펀드 등)
3. 의료비
4. 교육비
5. 기부금
6. 월세액
7. 인적공제(자녀)

1. 보험료 세액공제

2. 연금

ㅁㅁ

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3. 세액감면 상세

감면 : 매겨야 할 부담 따위를 덜어 주거나 면제함.
공제 : 받을 몫에서 일정한 금액이나 수량을 뺌.

쉽게 말해서 세액감면은 세금을 안받는다는 것입니다.

이는 청년, 중소기업 등 정부 정책을 기반으로 시행되는 경우가 많습니다.
(Ex. 중소기업 활성화, 소상공인 지원, 청년 지원 등)

이게 글을 쓰다보니 너무 적을게 많네요. 어차피 안읽을 거 같으니 여기까지 적겠습니다 ㅋㅋㅋㅋ

세액감면은 중소기업, 청년 등이 있고, 정부/매년 여러 상황에 따라 다릅니다.

고로 그해에 시행하는 세액감면 이슈가 있으면 본인의 상황을 확인 후, 활용하시면 될 듯하네요.

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Fin. 주의사항 및 연말정산 팁

세태크를 할 때 활용할만했던 항목들입니다.

> 세액공제/월세액공제

> 세액공제/의료비 : 안경 구매 비용 포함

> 소득공제/주택청약 : 240만원 한도 / 월20만원 내면 됨 / 연봉 7천이하만 적용

> 최강 공제 : 인적공제..

> 세액공제/교육비 : 은근 쏠쏠합니다.

> 신용/체크카드, 현금 : 기대에 비해 체감 공제가 매우 적습니다. 차라리 소비를 줄이세요 ㅋㅋ

참고자료

위키백과, 구글, 네이버, 다음, 네이트, 카카오톡, 기타 여기저기

-끝-

[내용 요약]

적립
-기본적립 (모든가맹점) : 0.8%
-간편결제 (페이코,카카오페이,네이버페이) : 3.0%
-특별적립 (교통,통신,전기차충전) : 5%

연회비 (VISA, BC, mastercard)
-국내 : 10,000원
-해외겸용 : 12,000원

실적구분 30만원 60만원 120만원

효과적인 사용방법

* 간편결제를 활용한다.

* 특별 적립을 활용한다.

* 실적 구간을 잘 이용한다.

​

-끝-

요약

1. 신협 조합원이 되려면 직장 or 거주지 근처의 신협에서 가입해야한다.

(타지역 불가)

2. 소속 지역 조합원이 되면 타 지역 상품에 대해서도, 비과세 혜택을 받을 수 있다.

(간주 조합원 활용)

3. 출자금통장을 만들고 최소 10만원을 입금하여야 한다.

(입출금통장까지 만들면 계좌개설 20일 제한 걸릴수있다.)

(출자금통장은 예금자보호법에 해당되지 않는다.)

(출자금에 대해서는 배당금을 받는다. 지점별 상이하나 일반적으로 예금 금리보다 높음)

(출자금통장은 입금은 가능하나 출금은 불가능하다. 해지로만 출금가능)

(또한 해지의 경우, 해지 다음년도에 받을 수 있다. ex) 22년 1월 해지, 12월 해지 > 둘 다 23년 2월에 받음)

4. 비과세 혜택의 경우 3000만원 한도이며, A지점 3000 / B지점 3000이 아니라 통합해서 3000이다.

5. 비과세 혜택의 경우 적용받고 싶은 상품 가입 시, 개인이 선택할 수 있다.

이정도이며, 필자는 집근처 방문으로 가입했던거 같다.

뭔가 조합원이 되니, 주인의식이 느껴진달까 

신협이 친근해진 느낌이다.

끝이다.

바로 확인하려면, 제일 아래로 내려서 보세요

신협 및 금융회사의 예금자 보호 정리

https://0pen3r.tistory.com/282

저축은행 안정성, 저축은행 안정성 분석 방법 정리

https://0pen3r.tistory.com/289

근래 신협 예금 상품이 핫합니다.(2.8 ~3.2) 02.23 기준

근데 신협의 경우 금융협동조합으로 제2금융권으로 구분되고 있으며, 지점마다 독자성을 가지고 있는 특징이 있습니다.

신협A지점 != 신협B지점 (상품이 같더라도 이율이나 지급 방법 등 서로 상이함)

각설하고 지역별 재무 안정성 확인하는법 보시죠

(Step1) 홈페이지 접속

http://www.cu.co.kr/cu/main.do

(Step2) 금융소비자보호안내 > 전자공시

(Step3) 조합명 검색

(Step4) 검색 결과 중 확인하고 싶은 지점 클릭

(Step5) 검색 결과 중 확인하고 싶은 지점 클릭

(Step6) 경영공시 요약공시자료 클릭 & 주요경영지표 클릭

(Step7) 안전한가 분석해보기

분석 기준은 다양합니다만. 예금보험공사 판단 기준은 아래와 같습니다.

(

자본적절성

BIS자기자본비율(이하 "BIS비율")이란 은행의 위험가중자산 대비 자기자본 비율로서,

BIS비율이 낮을수록 자본이 취약한 은행입니다.

현재 금융감독당국은 BIS비율 최소 8%이상을 유지하도록 지도하고 있으며

BIS비율이 8%미만일 경우 경영개선을 위한 적기시정조치를 부과하고 있습니다.

자산건전성

은행의 대출채권 등은 건전성이 높은 순서대로 정상·요주의·고정·회수의문·추정손실로 분류되고 있습니다.

고정이하여신비율이란 연체기간이 3개월 이상인 고정이하여신 합계액(고정+ 회수의문+추정손실)이

여신총액에서 차지하는 비율로 고정이하여신비율이 높을수록 부실자산이 많은 은행입니다.

수익성

총자산순이익률(ROA)은 은행의 총자산에 대한 당기순이익의 비율로써

은행이 자산을 얼마나 효율적으로 운용하여 수익을 창출했는가를 나타내며,

동 비율이 지속적으로 양(+)이고 높을수록 수익성이 좋은 은행입니다.

유동성

유동성커버리지비율(LCR)이란 극심한 스트레스 상황에서 향후 30일간의

순현금유출액에 대한 고유동성자산의 보유비율로써

100% 를 기준으로 동 비율이 낮을수록 유동성이 부족한 은행입니다.

)

(E.G.) 분석 예시 (제가 주로 이용하는 한라신협 기준입니다.)

제테크 하면서 정리한 자료이므로, 100프로 정확하다고는 할 수 없으니 참고만 하시길 바랍니다.

뿐만아니라 수치가 전부는 아니니 참고정도로 하시어 투자하시면 될 듯합니다.

-끝-

***참고한 자료

예금보험공사

https://www.kdic.or.kr/bank/guide_line.do

관련기사

https://sgsg.hankyung.com/article/2016052766911

카카오페이 공모주 일정 : 2021.10.25 ~26

카카오페이 공모주 주관사(증권사) : 삼성증권, 대신증권, 한국투자증권, 신한투자증권 4사

0. 공모전략

- 카카오페이 공모가 : 9만원

- 최소 청약 증거금 : 90만원

- 전략 : 90만원으로 20주 배정 신청(균등배정 획득 목적)

1.공모주 물량 

- 한국투자증권 : 708,333

- 삼성증권 : 2,302,084

2.(10/25 5시 기준) 경쟁률(균등 배정)

- 한국투자증권 : 17.98:1

- 삼성증권 : 7.7 :1

- 신한투자증권 : 13.3 : 1

- 대신증권 : 2.6 : 1

4.29 16시기준
소수점 절삭

한국투자증권 281 : 1

미래에셋대우 280 : 1

NH투자증권 502 : 1